Kā gudri rīkoties ar naudu?

Naudas investīcijasKā rīkoties, ja naudas vienmēr trūkst, ja nespējat pat nomaksāt rēķinus? Un tā mēnesi no mēneša, tas iedzen jūs stresā, bailēs no rītdienas… Kā rīkoties?

Noteikti vajadzētu meklēt risinājumu. Es ieteiktu mēnesi no vietas pacietīgi uz lapas reģistrēt katru pirkumu un maksājumu. Pēc mēneša apkopojot pašu iegūto informāciju, varēsiet uzskatāmāk izvērtēt savus iepirkšanās paradumus. Varbūt naudas ienākumi patiesībā nav par mazu, taču ir neekonomiski un nevajadzīgi pirkumi? Gudri rīkojoties ar naudu, noteikti mēģināsiet veikti kaut mazu, taču uzkrājumu. Pareizi esot katru mēnesi atlikt 10% no saviem ienākumiem tā saucamajām “nebaltajām dienām”. Varam šīs dienas saukt kā mums tīk, taču tā tas ir, kad tieši tad, kad esat uz sēkļa, rodas neparedzēti izdevumi. Vai noteikti jāveic kāds steidzams pirkums, vai esat saslimuši un nauda vajadzīga medicīniskiem izdevumiem. Tad šis jūsu nelielais uzkrājums lieti noderēs un neveidosies stresa situācija pat to “ko nu darīt?”.

Ļoti gudri brīvo naudu ir ieguldīt projektos, piemēram, īpašumu vai zemes iegādē, tas noteikti atmaksāsies. Ja cilvēkam galīgi neturas naudiņa, pat nerunājot par uzkrājumiem, tad nopietni jāpiestrādā pie attiecībām ar naudu. Viss sākas ar mūsu domu, tas sen ir pierādīts. Domai ir liels spēks! Pat tad. ja kādu dzīves periodu naudas ir stipri par maz, nekad nečīkstiet par tās trūkumu, tā jūs piesaistīsiet un izveidosiet apburto loku, kad naudas trūks vienmēr. Ja jāveic jums kāds pirkums un dotajā brīdī tam nav līdzekļu, arī tad nesakiet un nedomājiet, ka jums nav naudas, labāk sakiet, ka pašreiz man nav naudas šim konkrētam pirkumam. Tā jūsu teiktais nemanot piesaistīs naudu un visas naudas problēmas sakārtosies pat nemanot. Galvenais – esat pacietīgi! Pat tad, ja jums ir dota nauda vairāk, kā vajadzīgs ikdienas tēriņiem, gudri rīkoties ar naudu nedrīkst aizmirst. Tas nākotnē atmaksāsies!

3. pensiju līmenis

Daudzi Latvijas iedzīvotāji netic ilgtermiņu uzkrājumu iespējamībai, un nevar viņus vainot, jo pie mums naudas reformas ir visai bieži. Vai taisnība, ka par naudu šodien var iegādāties daudz vairāk nekā par to pašu naudu rīt? Vai tomēr ir vērts krāt nākotnei?

Kāda ir situācija valstī?

Runājot par 3. līmeni, tad par lielu daļu dalībnieku iemaksas veic darba devējs, un Latvijā ir tendence noņemt visu naudu uzreiz, tiklīdz persona sasniedz 55 gadus.  Iespējams, tas tādēļ, ka Latvijas iedzīvotājiem uzticība finanšu iestādēm ir mazinājusies un katrs domā, ka labāk naudu izņemt.

Ko var darīt pēc 55 gadiem ar pensiju 3. līmenī uzkrāto naudu?

Cilvēks

To var izņemt pilnībā vai arī izņemt daļēji, ar atlikušo naudas summu turpinot pelnīt papildu kapitālu vecumdienām. Vēl, ja vēlaties dozēt summu, varat saņemt noteiktu summu no uzkrātās summas katru mēnesi.

Protams, nekas jums neliedz turpināt veikt iemaksas līdz brīdim, kamēr reāli dosieties pensijā.

Ja izvēlaties pirmo variantu, jums vairs nav jāuztraucas par ekonomikas, finanšu un naudas tirgus svārstībām, kas var atstāt negatīvu ietekmi uz šī uzkrājuma vērtību. Tomēr jūs sevi pakļaujat riskam, ka vecumdienās var nākties iztikt bez papildu ienākumiem.

Kur ieguldīt vecumdienām vispār ir droši?

Protams, domas dalās – daļai gribas secināt, ka, ja vien pietiek fiskālās disciplīnas, tad drošākais veids tomēr naudu turēt termiņa depozītā, tā kā tas ir viskonservatīvākais ieguldījums (procenti pašlaik ir 1% gadā mīnus nodoklis).

Tomēr šī viedokļa pretinieki liek pretī, ka pareizāk būtu nevis ieguldīt termiņa depozītos, bet gan zemu izmaksu ieguldījumu fondos un apmēram atveidot 2. vai 3. pensiju līmeņa plānu sadalījumu starp akcijām. Šādi tiktu gūts līdzīgs, bet labāks ienesīgums, jo būtu mazākas komisijas maksas.

Vēl viena alternatīva pensiju fondiem, kura piedāvā jums iespēju izmantot nodokļu atlaides, ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana. Šajā gadījumā jums pietiek ar piecu gadu termiņu 25% IIN atmaksai no valsts, taču šis pakalpojums pats par sevi ir diezgan dārgs.

Krājkonts

Domājat par pieteikšanos ātrajam kredītam? Vai Jūs esat apsvēruši domu izveidot krājkontu, lai palīdzētu Jums tikt galā ar negaidītām finanšu problēmām? Mēs visi zinām, ka ikmēneša rēķini var sagādāt galvassāpes un dažas finanšu problēmas ir saistītas ar negaidītām ārkārtas situācijām. Iekrājot naudu šādām situācijām, Jums nebūs nepieciešams aizņemties to no citiem.

Jums var likties, ka tas ir grūti, jo bieži vien Jums nepietiek ar Jūsu ienākumiem, lai segtu ikdienas izdevumus. Ar labu budžetu un disciplīnas ievērošanu Jūs varat to paveikt. Krājkontam ir jābūt Jūsu prioritātei, kas palīdzēs Jums izvairīties no ātro kredītu izmaksām. Tātad, kā to izdarīt?

Šis ir pirmais solis. Jums jāizlemj, cik daudz Jūs vēlaties iekrāt, Jums vajadzētu ņemt vērā Jūsu ikmēneša ienākumus un izdevumus. Esiet reāli nosakot mērķus un atcerieties, ka Jūsu mērķa sasniegšana var aizņemt kādu laiku, bet Jūs būsiet ieguvēji ilgtermiņā.

Pensiju fondi

Par pensiju fondiem vērts interesēties ne tikai pensionāriem. Tie ir divu veidu: slēgtie, kas paredzēti fondu dibinātāju darbiniekiem, un atklātie, par kuru dalībniekiem var kļūt jebkura privātpersona tieši vai ar darba devēja starpniecību. Izmantojot šo pakalpojumu, varat ne tikai saglabāt, bet arī vairot uzkrājumu vērtību ilgā laika termiņā.

Kas drīkst veidot pensiju fondus?

Tiesības veidot privātos fondus ir, piemēram, Latvijas komercbankām, taču arī ne visām. Atļauja dota tām bankām, kurām ir tiesības pieņemt fizisko personu noguldījumus, kā arī apdrošināšanas sabiedrībām, kurām ir tiesības uz dzīvības apdrošināšanu, kā arī juridiskajām personām.

Vai tas ir droši?

Jebkurā brīdī jūs varat iegūt pilnīgu pārskatu par fonda finansiālās darbības rezultātiem, turklāt jums ir tiesības pārskaitīt uzkrāto pensijas kapitālu uz citu pensiju fondu. Patīkami ir arī tas, ka gadījumā, ja iemaksas veicat jūs pats, jums ir tiesības saņemt likumdošanā paredzētos iedzīvotāju ienākuma nodokļa atvieglojumus.

Kā to izdarīt? Iesniedziet Valsts ieņēmumu dienestā ienākumu deklarāciju, kurā būs gada laikā pensiju fondā iemaksātās summas, un daļu naudas saņemsiet atpakaļ.

Kas vēl jāzina par pensiju fondu?

Pastāv dažādi riski, piemēram, der zināt, ka izvēlētais pensiju plāns nekādā veidā negarantē peļņu vai noteiktu ienesīguma līmeni. Arī tas, ka fonds reiz bijis ienesīgs, negarantē tādu pašu ienesīgumu nākotnē.

Vēl viens triks – salīdziniet pensiju plānu atskaitījumus, kas tiek maksāti komisijas maksu veidā pensiju fondam, līdzekļu pārvaldītājam un līdzekļu turētājam. Tie ir svarīgi sīkumi, kas būtu jāzina.

Vai tiešām šādi gūšu peļņu?

Fakts ir tāds: jo lielākas regulārās iemaksas pensiju fondā un jo augstāku ienesīgumu nodrošina līdzekļu pārvaldītājs, jo lielāka nauda jūs sagaidīs pensijas laikā. Riskantāki ir pensiju plāni ar aktīvu ieguldījumu stratēģiju, kas lielu daļu līdzekļu iegulda akcijās. Stabilāki ir konservatīvie pensiju plāni, kas iegulda galvenokārt obligācijās un banku depozītos – tādējādi procentu līmenis saglabāsies vienmērīgs.

Tuvojoties pensijai, izvēlēties vienmērīgu plānu, lai ilgtermiņā uzkrātais kapitāls vairs netiktu pakļauts straujām cenu svārstībām. Priekšlaicīgas nāves gadījumā šo naudu mantos jūsu mantinieki.